Etter en brann vil det noen ganger oppstå uenighet mellom forsikringsselskapet og forsikringstakeren. Uenigheten kan gjelde årsaken til brannen, omfanget av skadene og i hvilken grad forsikringstakeren har ansvar for brannen.
Oppdatert 12.08.2011
| Emner:
Forsikringer
,
Forsikringsoppgjør
,
Skjønnsmessig vurdering
,
Erstatning
,
Skadeoppgjør
-
Hvem har bevisbyrden?
-
Skjønnsmessige vurderinger
-
Rettens krav til bevis
-
Politianmeldelse
-
Advokatenes råd
Forsikringsselskapene har egne eksperter som både utreder brannårsaken og vurderer omfanget av skadene, herunder hva det vil koste å bygge opp igjen eller renovere en bolig etter en brann. Slike vurderinger vil alltid ha et visst innslag av skjønn, og dermed er det rom for diskusjon.
Forsikringstakere som er ikke er enige i vurderingene fra forsikringsselskapets eksperter, har full anledning til å engasjere egne sakkyndige. Problemet for mange forsikringstakere er dels kostnadene ved en alternativ vurdering, og dels at et forsikringsselskap og deres erfarne eksperter vil kunne være en krevende motpart i en eventuell tvist.
Hvem har bevisbyrden?
Etter en brann er det i utgangspunktet forsikringstakeren som må bevise eller sannsynliggjøre at en brann har forårsaket skade, og at han eller hun har krav på erstatning fra sitt forsikringsselskap. Skadene kan dokumenteres blant annet ved hjelp av bilder, befaring på skadestedet og vitneutsagn.
Etter at en forsikringstaker har fremmet et krav om erstatning, vil forsikringsselskapene i mange tilfelle be sine egne eksperter vurdere både årsaken til brannen og omfanget av skadene. Hvis forsikringsselskapet mener at brannen er fremkalt på grunn av forsett eller grov uaktsomhet hos forsikringstakeren, er det selskapet som må bevise eller sannsynliggjøre denne påstanden.
Skjønnsmessige vurderinger
Forsett innebærer at forsikringstakeren har fremkalt brannen "med vilje", i praksis startet brannen selv. Grov uaktsomhet kan forklares som klart avvik fra forsvarlig opptreden.
I en del tilfeller vil spørsmålet om en forsikringstaker har opptrådt uaktsomt, avgjøres av en skjønnsmessig vurdering. Det er blant annet ikke uvanlig at forsikringsselskapene mener at en forsikringstaker har opptrådt uaktsomt hvis brannforskriftene ikke er oppfylt. Huseiere har selv ansvaret for å følge forskriftene. Men hvis en huseier for eksempel har engasjert en autorisert elektriker til å gjennomgå det elektriske anlegget, og elektrikeren overser en feil som senere forårsaker brann, vil huseieren ha svært gode argumenter for at feilen ikke skyldtes hans eller hennes uaktsomhet.
Les mer: Når kan forsikringsselskapet redusere erstatningen?
Rettens krav til bevis
De fleste forsikringssaker løses utenfor rettsvesenet. Hvis tvisten havner i retten, vil beviskravene spille en avgjørende rolle. Beviskrav dreier seg om hvor stor grad av sannsynlighet som kreves for at en påstand ansees som bevist, for eksempel en påstand om at forsikringstakeren selv er skyld i en brannskade.
I straffesaker krever retten svært høy sannsynlighet for å idømme straff. I sivile saker er det som hovedregel tilstrekkelig med mer enn 50 prosent sannsynlighet. Men rettspraksis i forsikringssaker viser at det kreves en "betydelig sannsynlighetsovervekt" før retten legger til grunn at forsikringstakeren har startet en brann med vilje. I praksis betyr det at sannsynligheten må være adskillig større enn 50 prosent.
Rettens krav til bevis for en påstand om forsett er mindre strengt hvis forsikringstakeren ikke har bidratt til å avklare de faktiske forholdene ved en brann. Advokater med erfaring fra forsikringssaker forteller at domstolene også legger stor vekt på uttalelser fra sakkyndige og informasjon om forsikringstakerens situasjon.
Hvis et forsikringsselskap kan bevise at en brann er fremkalt ved forsett eller grov uaktsomhet, sier forsikringsavtaleloven at erstatningskravet kan reduseres eller falle bort i sin helhet.
Politianmeldelse
Hvis et forsikringsselskap mener å ha bevis for at en brann er påsatt av forsikringstakeren, anmelder selskapet som regel saken til politiet parallelt med et avslag på erstatning. I slike saker gjelder straffelovens bestemmelser om forsikringsbedrageri.
Hvis politiet tar ut tiltale og saken ender i retten, er det fremdeles forsikringsselskapet som har bevisbyrden for at brannen er forsettlig fremkalt av forsikringstakeren. Tidligere fikk forsikringstakere som ble frifunnet i slike straffesaker, som regel likevel ikke utbetalt erstatning. Men på dette området er rettspraksis i ferd med å endre seg, og det er vanligere at forsikringstakere som blir frikjent, får utbetalt erstatning.
Advokatenes råd
Advokater med erfaring fra forsikringssaker råder deg til å ta vare på skadede gjenstander og andre bevis inntil skadeoppgjøret er ferdig og erstatningen er utbetalt. Du bør ta bilder for dokumentasjon og skaffe navn og kontaktinformasjon på eventuelle vitner.
Hvis de forsikrede gjenstandene er brent opp, holder det at du lager en liste over hva du har mistet i brannen. Det er viktig at denne listen er så korrekt som mulig.
Hvis forsikringsselskapet nekter å utbetale erstatning etter en brann, bør du kontakte en advokat med erfaring fra forsikringssaker. Advokaten vil både kunne sjekke om forsikringene dine dekker juridisk bistand, og gi deg råd om hvordan du skal håndtere saken overfor forsikringsselskapet.
Oppdatert 12.08.2011
| Emner:
Forsikringer
,
Forsikringsoppgjør
,
Erstatning
,
Skadeoppgjør
Nyere rettspraksis viser at det skal mye til før forsikringsselskapet kan redusere eller avslå erstatning fordi forsikringstakeren har vært uaktsom. Det er flere grader av uaktsomhet, og vurderingen vil som regel være basert på skjønn.
Les mer
Oppdatert 12.08.2011
| Emner:
Forsikringer
,
Forsikringsoppgjør
,
Meldefrist
Hvis du mener det er gjort en feil, eller er misfornøyd med forsikringsoppgjøret, kan du klage til Finansklagenemnda. Behandlingen i nemnda er gratis. Avgjørelsene er ikke bindene for partene, men erfaringen viser at de fleste slår seg til ro med nemndas beslutninger.
Les mer
Oppdatert 12.08.2011
| Emner:
Forsikringer
,
Forsikringskrav
,
Erstatning
Forsikringsavtaleloven sier at du mister retten til erstatning hvis du er for sent ute med å melde ditt krav til forsikringsselskapet. Det er en del konflikter om meldefrister, og du bør ikke automatisk godta en påstand om at kravet er meldt inn for sent.
Les mer
Oppdatert 12.08.2011
| Emner:
Kjøp, salg og leie
,
Heve boligkjøp
,
Reklamere boligkjøp
,
Kjøp og salg
,
Reklamasjon
,
Klagefrist
,
Kjøp av brukte gjenstander
,
Kjøp av nye gjenstander
,
Forsikringer
,
Meldefrist
,
Forsikringskrav
,
Erstatning
Hvis du oppdager feil eller mangler ved en vare eller tjeneste, må du ta mangelen opp med selgeren innen rimelig tid. Mange forbrukere taper sine rettigheter fordi de klager for sent, og advokatenes råd er å klage så snart du oppdager problemet.
Les mer
Oppdatert 12.08.2011
| Emner:
Personskader
,
Erstatning
Du må oppfylle en lang rekke kriterier for å få godkjent en sykdom som yrkessykdom. Sykdommen kan oppstå lenge etter at arbeidsforholdet er avsluttet. Det blir ofte tvister om hvorvidt en sykdom skyldes skadelig påvirkning på arbeidsplassen.
Les mer
Oppdatert 12.08.2011
| Emner:
Eierskifteforsikring
,
Kjøp og salg
,
Forsikringer
Når det oppstår tvister om boligsalg, er det ofte lav terskel for å gå til rettssak. Advokatene opplever at flere tvister om boligkjøp havner i retten i dag enn tidligere. For mange kjøpere er selgers forsikringsselskap en krevende motpart.
Les mer